Pentru proprietarii de case cu credite mai mici, refinanțarea este mai grea, dar nu fără speranță
Iată ce se întâmplă și câteva dintre tacticile pe care le puteți folosi pentru a găsi creditorul potrivit și a fi aprobat.
În condițiile în care ratele dobânzilor ipotecare ating minime record, mulți proprietari s-au refinanțat deja, dar alții întâmpină dificultăți în a găsi un creditor care să aprobe un nou împrumut.
Potrivit unui raport al Institutului Urban, între ianuarie și iunie 2020, a devenit mult mai dificil pentru proprietarii de case cu scoruri FICO mai mici de 700 să fie aprobați pentru o refinanțare.
În iulie 2020, 9,49% din refinanțări au mers către debitorii cu scoruri de credit între 500 și 699, conform datelor Ellie Mae, comparativ cu 20,13% în iulie 2019. Face parte din consecințele continue ale COVID-19, care a avut un impact major asupra piata imobiliara.
NerdWallet.com este un site web și o aplicație pentru finanțe personale.
Din primăvară, creditorii au crescut scorurile minime de credit atât de mult încât un scor FICO de 700, în intervalul bun de 690-719, poate fi considerat prea scăzut - chiar și pentru debitorii care și-au putut menține locul de muncă și au plătit în mod constant. ipoteca lor.
Acestea includ împrumuturile susținute de Administrația Federală pentru Locuințe, care sunt concepute pentru a ajuta proprietarii de case care se confruntă cu provocări legate de creditare.
Odată cu înăsprirea criteriilor de creditare a creditorilor aprobați de FHA, aceste împrumuturi au devenit din ce în ce mai dificil de obținut. Acest lucru îi face pe mulți proprietari de case ale căror bugete strânse ar putea beneficia cel mai mult de pe urma refinanțării, în imposibilitatea de a profita de ratele scăzute ale dobânzilor.
Chiar și așa, este posibil să fie totuși posibilă refinanțarea dacă scorul dvs. de credit nu este la nivelul superior.
Iată ce se întâmplă și câteva dintre tacticile pe care le puteți folosi pentru a găsi creditorul potrivit și a fi aprobat.
De ce COVID îi îngrijorează pe creditorii ipotecari
Milioane de proprietari au intrat în toleranţă în timpul pandemiei, amânând plățile ipotecare lunare. Analiza Urban Institute notează că disponibilitatea largă a toleranței i-a împiedicat probabil pe cei mai vulnerabili proprietari de case să-și piardă casele.
În același timp, explică Laurie Goodman, co-director al Centrului de politică pentru finanțarea locuințelor al institutului, creditorii își înăsprește sforile de bani pentru a evita să ia noi împrumuturi care ar putea intra în toleranță.
Toleranța este costisitoare pentru administratorii de împrumuturi.
Aceștia se confruntă cu sancțiuni financiare din partea întreprinderilor sponsorizate de guvern care cumpără împrumuturi (Freddie Mac și Fannie Mae), precum și a agențiilor guvernamentale precum FHA .
Între sancțiunile de toleranță și temerile mai ample cu privire la efectele recesiunii, creditorii au devenit din ce în ce mai pretențioși în privința debitorilor. Acest lucru a făcut dificil pentru proprietarii de case cu scoruri de credit mai mici să refinanțeze și să profite de rate mai mici.
Împrumutații FHA trebuie să elibereze o bară mai mare
FHA face parte din Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA sau HUD. Împrumuturile FHA sunt destinate să ajute persoanele care nu s-ar califica pentru împrumuturi convenționale; pentru creditele de cumpărare, scorul minim de credit este de 580 cu un avans de 3,5% și sunt oferite și mai multe tipuri de opțiuni de refinanțare.
Dar găsirea unui creditor aprobat de FHA care să ia în considerare un scor de credit atât de scăzut a devenit practic imposibil. Deoarece creditorilor li se permite să-și facă propriile linii directoare, mulți potențiali refinanțatori FHA sunt excluși.
HUD și FHA nu și-au schimbat liniile directoare; nu a existat niciun anunț cu privire la niciun fel de modificări, dar mulți investitori au decis să se îndepărteze de aceste tipuri de împrumutați, spune Miguel Narvaez, director de producție la Alterra Home Loans, cu sediul în Las Vegas.
Narvaez observă că a văzut creditori care nu au crescut minimele scorului de credit, în schimb, au crescut prețul împrumuturilor pentru debitorii cu credite scăzute. Pentru a obține o rată mai bună, debitorii trebuie să plătească mai mulți bani în avans, de obicei sub formă de cumpărare de puncte de reducere.
Aceste bare mai înalte de acces, care adesea nu sunt întâlnite până când un împrumutat încearcă să aplice, se numesc suprapuneri. Goodman le aseamănă cu covorașele plasate într-o ramă de imagine: gândiți-vă la cerințele de bază FHA ca la zona cadrului și la suprapunerile ca o serie de covorașe, făcând partea din imagine vizibilă din ce în ce mai mică.
În același mod, numărul debitorilor care se pot califica pentru o refinanțare FHA crește cu fiecare suprapunere.
Cum să vă îmbunătățiți șansele de refinanțare
A face cumparaturi prin apropiere. Ar trebui să vă uitați întotdeauna la cel puțin trei creditori pentru a compara ratele, dar în acest mediu, debitorii cu probleme de credit ar putea avea nevoie să cumpere mai pe scară largă. Asigurați-vă că vă uitați la toate costurile, mai ales dacă un creditor vă încurajează să cumpărați puncte pentru a vă reduce rata. Punctele sunt în esență dobândă care este plătită în avans la începutul împrumutului. Vă vor reduce rata, dar vă vor adăuga costurile de închidere.
Luați în considerare toate tipurile de creditori. Goodman observă că creditorii ipotecari nebancari au rămas mai deschiși față de debitorii cu scoruri de credit mai mici sau cu alte provocări financiare decât băncile tradiționale. Creditorii locali mai mici, cum ar fi uniunile de credit, ar putea merita, de asemenea, verificați - stabilirea unei relații față în față (în aceste zile, mască la mască) poate ajuta. De asemenea, puteți căuta creditori care sunt dispuși să ia în considerare date alternative de credit, cum ar fi plățile la timp pentru telefonul mobil sau utilitățile.
Corectați orice erori ale raportului de credit pentru a vă consolida scorul. Numiți-l un mic beneficiu al coronavirusului: până în aprilie 2021, puteți solicita rapoartele dvs. oficiale de credit de la TransUnion, Equifax și Experian cât de des săptămânal gratuit la AnnualCreditReport.com . Examinați-vă rapoartele și trimiteți o dispută dacă găsiți o eroare.
Priviți o refinanțare eficientă. Dacă aveți un împrumut FHA, Goodman subliniază asta cu unele FHA eficientizează refinanțarea , nu aveți nevoie de verificarea creditului. Nu puteți scoate numerar și nu veți elimina primele de asigurare ipotecară FHA, dar o refinanțare eficientă a FHA care nu se califică pentru credit vă poate ajuta să refinanțați la o rată a dobânzii mai mică, cu mai puține obstacole.
Asteapta afara. Pe măsură ce viitorul devine mai sigur și economia își revine, este posibil ca creditorii să reducă restricțiile de credit. Narvaez observă că compania sa a redus deja minimele scorului de credit după ce le-a crescut în primăvară și anticipează o revenire la nivelurile de dinainte de COVID, deoarece economia este mai stabilă. Dacă până atunci ai un scor de credit mai mare, vei fi mai probabil să te califici pentru o rată mai bună decât ai avea acum.
Legate de
Îmi pot refinanța ipoteca cu credit rău?
Cum vă afectează scorul de credit rata ipotecarului - NerdWallet
6 moduri de a reconstrui creditul - NerdWallet
भाग: